Planification financière : votre futur s’organise dès maintenant !

Depuis plus de 20 ans à Retraites Populaires, j’ai très souvent de futurs retraités qui viennent me trouver et qui, au moment de devoir choisir la forme de leurs prestations de retraite, me disent : mon collègue me conseille de prendre tout le capital, mais un ami me suggère d’opter pour une rente de retraite. Il est possible que ces choix correspondent aux besoins de leur collègue ou de leur ami, mais ne s’adaptent pas forcément à leur propre situation ! Cela reste une décision très personnelle… Comment prendre les meilleures décisions que ce soit pour votre prévoyance, votre bien immobilier ou encore pour votre patrimoine ?

La planification financière permet une clarification de votre situation actuelle et future de ces trois points

Prenons justement l’exemple de la retraite. Outre les aspects de loisir et d’occupation à la retraite, il est important de prendre des décisions en ce qui concerne l’aspect financier. Finalement, sous quelle forme est-ce que vous allez toucher vos prestations de retraite ? La planification financière permettra de déterminer quel choix sera le plus judicieux dans votre situation, c’est-à-dire d’opter pour une rente de retraite ou un capital ou encore une combinaison des deux. Avec les possibilités offertes par la plupart des caisses de pension de partir en retraite anticipée, la planification permettra également de déterminer le meilleur moment pour débuter cette nouvelle étape de vie.

D’autres décisions importantes devront être prises

Vous êtes peut-être propriétaire de votre maison, de votre appartement. Est-ce que les charges liées à votre bien seront toujours supportables lorsque les revenus baisseront ? Faut-il prévoir des amortissements plus importants dans le but de conserver votre bien à la retraite ? Devoir vendre subitement son bien immobilier dans lequel vous avez toujours vécu peut s’avérer une décision difficile. La planification financière vous aidera également à prendre les bonnes décisions.

Vous avez peut-être du patrimoine, vous souhaitez optimiser un maximum l’utilisation de ces capitaux, en y associant les aspects fiscaux. Prenons par exemple les rachats d’années de cotisations 2e pilier. Cette opération consiste à injecter des fonds dans votre caisse de pension dans le but de compenser des éventuelles années manquantes ou alors de financer une retraite anticipée. Non seulement ces possibilités de rachat sont analysées, mais elles seront également planifiées. En effet, en fonction du choix des prestations à la retraite ou, avant la retraite, de l’acquisition d’un bien immobilier au moyen des avoirs de votre caisse de pension, la planification des rachats peut être différente. Si vous souhaitez encaisser tout ou partie de votre capital dans un délai de moins de 3 ans après votre dernier rachat, votre caisse de pension refusera le paiement. Il est toujours intéressant de constater l’économie fiscale qui pourrait être réalisée, mais la planification de ces opérations est primordiale.

Qu’adviendra-t-il de votre patrimoine au moment de votre succession ? Qui sont les héritiers légaux ?

Vous vous posez probablement ces questions. Que vous soyez marié, lié par un partenariat enregistré, seul ou en concubinage, sans oublier les familles recomposées, il est important de prendre des dispositions en matière de succession si vous souhaitez privilégier certaines personnes. Le but de la planification successorale est de vous rendre attentif sur la manière dont votre patrimoine sera réparti après votre décès si aucune disposition n’est prise. Vous recevez des recommandations sur les possibilités d’aménagement de votre succession (répartition des bénéfices du mariage, modifications des parts d’héritages, constitution d’un usufruit, etc.). Il sera ensuite probablement nécessaire d’aller trouver un notaire afin de formaliser ces recommandations.

Il n’y a pas que des décisions de retraite à prendre !

Vous êtes encore loin de la retraite ? Il ne faut pas négliger les aspects de la prévoyance en cas d’invalidité ou de décès. Que ce soit par suite de maladie ou d’accident, le niveau des prestations diffère. L’analyse de votre situation et l’apport de recommandations peut s’avérer nécessaire en vue de combler une éventuelle lacune de prévoyance.

Vous souhaitez faire l’acquisition d’un bien immobilier, mais avec toutes les directives mises en place, il y a de quoi en perdre son latin ! L’analyse permet d’être certain que vous pourrez tenir les charges liées au bien de vos rêves et que votre apport de fonds propres est suffisant. Si tel ne devait pas être le cas, des recommandations sur le coût maximum à ne pas excéder ou alors sur la manière dont vous pouvez constituer vos fonds propres vous sont apportées.

La planification financière vous permettra d’avoir une vue d’ensemble de votre situation et de prendre les meilleures décisions au bon moment.

Comment va se dérouler cette planification financière ? Après une analyse de votre situation familiale, patrimoniale, des conditions de retraite prévues par votre caisse de pension, de vos besoins, etc., différents scénarios sont élaborés. Ils nécessiteront un suivi et une mise en place de recommandations et de mesures afin vous puissiez atteindre l’objectif souhaité. Parfois la situation professionnelle et/ou personnelle change, dans ce cas un accompagnement et une adaptation des mesures est indispensable.

Une planification financière est une prestation qui est en général payante. Le coût peut varier d’un prestataire à un autre (banque, assurance, prestataire indépendant, etc.). Il dépendra également de vos besoins et de l’ampleur du mandat. Vous bénéficiez ainsi d’un conseil pointu et d’une analyse de votre situation financière dans sa globalité.

Planifier au mieux votre prévoyance pour construire votre avenir sereinement :

Les différents modules d’une planification financière

Analyse de votre situation de prévoyance Détecter les lacunes en cas de décès et d’invalidité et comment les combler
Analyse de l’acquisition d’un logement Déterminer la faisabilité de votre projet immobilier
Analyse de la situation fiscale Optimiser les rachats d’années de cotisations dans la caisse de pension
Analyse de votre situation de retraite Déterminer vos revenus à la retraite
Planification des revenus à la retraite Élaborer des scénarios pour choisir le meilleur moment pour votre départ à la retraite
Votre situation hypothécaire à la retraite Analyser votre capacité à faire face aux charges et planifier les amortissements
Planification de la succession Assurer une transmission sereine de votre patrimoine
Planification du remboursement des capitaux de la prévoyance Optimiser votre fiscalité
Aide à l’établissement du budget Planifier vos revenus et vos dépenses
Cotisations AVS si vous êtes sans activité lucrative Estimer les cotisations AVS en cas de retraite anticipée
Marie-France Barbay

Marie-France Barbay

Marie-France Barbay est responsable de la planification financière chez Retraites Populaires, au bénéfice d’une expérience de plus de 20 ans dans la prévoyance individuelle et professionnelle.

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